作為養老保險體系“第三支柱”的重要制度設計，個人養老金制度于2022年11月25日正式實施，北京、天津、杭州、廣州等36個城市和地區率先啟動。隨著年底的臨近，部分銀行的個人養老金賬戶開戶人數出現增長。

一年以來，這項事關千家萬戶、全社會普遍關注的政策推進得如何?哪些地區、哪些年齡段居民更加青睞個人養老金?越接近退休，存個人養老金越劃算嗎?個人養老金試點地區是否有望擴圍?

開局良好 實施平穩

開戶人數超4000萬

據記者了解，個人養老金制度試點初期，各家銀行紛紛推出多種優惠開戶活動，個人養老金開戶數量曾經出現一輪快速增長，隨后就轉入平穩增長狀態。到今年6月底，全國36個先行城市和地區開立個人養老金賬戶人數已超過4000萬人，相比去年底增長超過一倍，個人養老金制度開局良好、實施平穩。

中國銀行個人數字金融部主管 安淑敏：10月以來，中國銀行單日的開戶數量與年初相比實現了翻番的增長，客戶的繳費意愿也比較高。

開戶數增長的同時，適合個人養老金投資的產品也穩步增加。截至本月24日，各類產品合計已達745只。其中包括465款存款產品、162只基金、99款保險產品、19款理財產品。

中國養老金融50人論壇特邀研究員 婁飛鵬：人養老金制度試點一年來，它的成效還是非常明顯，參與人數已經超過了企業年金參與人數，推動多層次、多支柱養老保險體系發展，也讓個人認識到個人養老金投資的重要性。

個人養老金制度

和基本養老保險制度啥關系?

什么是個人養老金制度?它和我們的基本養老保險制度有什么關系?

個人養老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，每年繳費上限為12000元，繳納的資金由個人自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，封閉運行，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。

我國多層次養老保險體系主要包括“三支柱”：第一支柱為基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險。目前覆蓋人數已達10.6億人;第二支柱為企業年金、職業年金，由用人單位及其職工建立，主要發揮補充作用;第三支柱包括個人養老金和其他個人商業養老金融業務兩個部分。

中國人壽壽險公司個人養老金項目組組長 李克成：個人養老金是為了老百姓在第一支柱和第二支柱之外，為自己未來的養老再建立一份補充的養老儲備。

個人養老金制度哪些特點最受歡迎?

對于老百姓來說，個人養老金制度的吸引力在哪兒?哪些特點最受大家歡迎?

在北京的一家銀行網點，理財經理正在為客戶介紹個人養老金的稅收優惠政策。

據了解，個人養老金制度落地一年來，最受關注的就是它可以享受稅收優惠。根據年收入水平，個人養老金參加人每年可以節稅360元到5400元不等。

中國人壽壽險公司個人養老金項目組組長 李克成：試點這一年，我們產品的結算利率仍然保持在對消費者來說很有吸引力的水平，最低的結算率都在4.5%。我們傳統的兩全產品也在產品設計上盡可能地讓利于客戶。

不同地域 不同年齡

誰更青睞個人養老金?

在全國36個個人養老金試點城市中，哪些地方、哪個年齡段的人更愿意參與個人養老金?

中國銀行個人數字金融部主管 安淑敏：北京、上海、深圳等一線城市客戶的入金意愿是比較強的，這得益于當地較高的經濟發展水平和養老意識比較強。以深圳為例，當年個人養老金客戶繳費率達到68%，而對上海和北京的客戶來說，當年的個人養老金繳費接近于1萬元。

而從年齡結構看，中青年人是參與個人養老金業務的主力。

中國銀行個人數字金融部主管 安淑敏：在開戶群體當中，35歲到45歲的客戶群體占比接近于50%，在繳費的客群當中，30歲到40歲的客群占比接近于50%。目前來看，95后、00后年輕人群個人養老投資的占比還不高，但是值得欣喜的是，已經有部分人群開始行動了。

越接近退休

繳存個人養老金越劃算嗎?

記者從多家銀行的數據中發現，在繳存個人養老金的人群中，年繳存1萬元以上的主要是40歲以上的人群，尤其是臨近退休的人群。那究竟是不是年齡越大，越接近退休，存個人養老金越劃算呢?

專家指出，個人養老金的積累是一個長期的過程，時間越長，賬戶中積累的資金就越多，退休后補充養老功能的效果就越明顯。同時，個人養老金可投資的產品也都是傾向于長期投資，投資期限越長，受益越明顯。

中國人壽壽險公司個人養老金項目組組長 李克成：在個人養老金資金的運用上，注重長期穩健，監管部門甚至有規定里面提到，就是對負責個人養老金資金運用的管理團隊，設定長期的考核機制，要鼓勵長期保值增值目標的實現。

專家還指出，雖然說為養老做好資金準備越早越好，但是對于很多剛工作的年輕人來說，還要綜合考慮自己的收入和支出，留好足夠的備用金，以備買房等大筆資金需求。做好平衡后再考慮投資個人養老金，因為轉入個人養老金賬戶的資金，一般情況下，退休前是不能取出來的。

非試點地區啟動預約

試點范圍將擴大?

試點一年來，個人養老金制度在全國36個城市和地區平穩實施，穩步推進。而最近，不少銀行在非試點地區紛紛開啟個人養老金資金賬戶預約開戶活動。這是否意味著，隨著試點的推進，個人養老金制度將在更多的地區落地呢?

在山東淄博，中國銀行剛剛開通了個人養老金賬戶開戶預約，就吸引了不少人前來咨詢，有的市民直接就辦理了預約手續。

淄博市民 張澤鑫：今天正好過來做醫保卡變更，然后也聽到他們有講這個事兒，我也就接著馬上做了一個預約。

淄博市民 于越：我覺得挺好的，每個月往里面存一點錢，然后退休取出來，就給自己退休以后多一層保障。

中國銀行淄博分行個人數字金融部副主任 公培敏：我們積極開放預約，可以讓廣大市民朋友提前了解養老金的相關政策以及開立之后的好處，幫助我們廣大市民朋友合理規劃未來的生活。

在吉林市，郵儲銀行也剛剛召開了一場個人養老金預開戶推介會。

中國郵政儲蓄銀行吉林市分行江南支行理財經理 李秀羽：咱們吉林市雖然不是先行試點城市，但是咱們行已經開通了預約開戶功能，一旦政策放開，就可以為您開立賬戶，在線上激活就可以進行使用了。

據了解，包括工商銀行、建設銀行、交通銀行等多家銀行，近期紛紛推出個人養老金賬戶預約開戶服務，涵蓋江蘇、廣東、云南、陜西等多個省份。

中國養老金融50人論壇特邀研究員 婁飛鵬：金融機構也是想從更好服務國家戰略，從更好服務民生需求的角度加強市場營銷，及時聯系客戶開展預約。因為現在各方面預期，可能后續快速擴大試點的可能或者全面推廣的可能都挺大。

人力資源和社會保障部相關負責人此前表示，將進一步完善個人養老金配套政策，吸引更多人參與并適時推廣到全國。目前每年12000元的繳費上限，也將適時調整。